关于金融创新视角下的村镇银行发展策略

村镇银行作为新型农村金融机构的代表，近几年在快速发展与进步。但是，因为要承担政策性与盈利性双重使命，这导致村镇银行在发展过程中出现一些问题。为确保发展，必须对村镇银行的经营理念、制度、服务进行创新，使其发展与金融创新的需求相适应。村镇银行需要结合自身的发展，制定新的管理理念与激励机制，创造良好的发展环境。

金融创新就是指为获取潜在利润所开展的金融业务创新、金融组织创新和金融制度创新。村镇银行开展金融创新，不仅能提高核心竞争力，推动银行发展，同时能强化与改进农村金融服务、深化农村金融改革，并促进信贷结构优化调整，在支持与推进社会主义新农村建设中具有重要作用。因此，需要从村镇银行的制度、管理、产品与服务等方面，不断审视村镇银行创新方面存在的不足，确保通过新的理念，使产品设计与管理激励机制等方面得到创新，实现稳定发展。

一、村镇银行可持续发展的内涵

以金融资源学为基础的金融可持续发展理论认为，金融资源的合理开发、利用与配置，以及金融整体效率与功能的改善都属于金融可持续发展的关键，不仅可以实现经济与金融的长期发展，也可承担“补位”与“激活”农村金融市场的重任。因此，在金融创新视角下，村镇银行的可持续发展具有两方面内涵：一是为“三农”与小微企业领域的可持续发展提供服务；二是实现可持续性的盈利。同时，由于村镇银行在县域，定位为农户与小微企业，而“三农”业务具有高成本、高风险与低收益的特征，制约了村镇银行的发展。从浙江xx的村镇银行来看，发放的涉农贷款虽然比例较大，但是除个别区域外，纯农户贷款比例较少，并没有对农村中弱势群体的资金需求真正服务到，而是在乡镇企业与小微企业中进行更多的投放。因此，必须在为“三农”提供服务的基础上，以及在帮助农村弱势群体获得金融服务的过程中保证村镇银行的生存与发展。

二、村镇银行在金融创新发展中存在的问题

（一)产品与服务方式创新问题

近年来，xx各村镇银行不断创新金融产品与服务方式，成效十分明显。例如，根据农户与中小企业无法提供合理抵押物的问题，村镇银行运用协议与公证等形式，将化肥、车辆、煤炭、粮食与农机具等资产作为质押物。一些村镇银行专门为养殖户与种植户设计担保公司担保或者拆分担保的贷款方式，以及在形成多种贷款方式的基础上，根据中小企业对“一户、一策”的方式进行使用。结合企业自身的实际情况，决定贷款数额、担保方式等。但是，由于小额贷款成本高、收益低、风险大的特点，一些村镇银行在发放这类贷款时，仍然坚持“抵押贷”，而农户与小微企业客户又普遍缺少有效抵押物。村镇银行的金融产品较少，金融服务方式过于单一，从而导致村镇银行的金融服务质量与效率无法满足当地经济社会发展与农民多元化金融服务的需求。